Privatinsolvenz – Was darf ich behalten?

Berechnen Sie bei einer Privatinsolvenz Ihren Selbstbehalt: Rechner

Sie fragen sich in einer Privatinsolvenz “Was darf ich eigentlich behalten?“ Mit dem folgenden Rechner können Sie Ihren Selbstbehalt berechnen.

Was versteht man bei einer Insolvenz unter Selbstbehalt?

Kommt es aufgrund einer Zahlungsunfähigkeit des Schuldners zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens, fällt das pfändbare Einkommen und Vermögen in die Insolvenzmasse.

Dieses dient dazu, die Verfahrenskosten zu begleichen und seine Gläubiger zu befriedigen.

Der Begriff Selbstbehalt bezeichnet im Zusammenhang mit einer Insolvenz das unpfändbare Einkommen, dass der Schuldner während seiner Insolvenz behalten behalten darf.

Welche Vermögensgegenstände sind in einer Privatinsolvenz pfändbar?

Nicht alle Vermögensgegenstände und Einkommensarten dürfen bei einer Privatinsolvenz gepfändet werden.

Welche der Schuldner behalten darf und welche nicht, hängt davon ab, ob sie als pfändbar oder unpfändbar klassifiziert sind.

Gemäß § 811 ZPO dürfen folgende Vermögensgegenstände nicht gepfändet werden:

• Dinge, die der Schuldner oder eine Person, mit der er den Haushalt teilt, für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung benötigt, insbesondere Kleidung und Möbel und Haushaltsgegenstände wie Waschmaschine und Kühlschrank
• Sachen für die Berufsausübung oder eine damit im Zusammenhang stehende Aus- und Fortbildung, z. B. Werkzeug oder ein Computer
• Gegenstände, auf die der Schuldner oder Personen aus seinem Haushalt aus gesundheitlichen Gründen angewiesen sind, wie etwa eine Gehhilfe oder eine Brille
• Der Schuldner darf zusätzlich Bargeld behalten: ein Fünftel des täglichen Pfändungsfreibetrags für sich selbst und ein Zehntel dieses Betrags für jede weitere Person, die mit ihm im Haushalt lebt
• Haustiere, Tierfutter und erforderliche Streu
• Eheringe, Orden und Ehrenzeichen

Die nachfolgende Grafik veranschaulicht, was bei einer Privatinsolvenz pfändbar ist und was nicht.

Welches Einkommen bei einer Privatinsolvenz als pfändbar bzw. als unpfändbar gilt, bestimmen die §§ 850 bis 850i ZPO:

• Pfändbares Einkommen: Zum pfändbaren Einkommen zählen z. B. das Arbeitseinkommen, die Rente sowie bestimmte Sozialleistungen wie Arbeitslosengeld I oder Bürgergeld.
• Unpfändbares Einkommen: Zum unpfändbaren Einkommen zählen etwa die Grundsicherung, das Wohngeld, der Kinderzuschlag oder das Pflegegeld.

Eigenheim in der Privatinsolvenz: Darf ich mein Haus behalten?

Immobilien sind Teil der Insolvenzmasse und können daher vom Insolvenzverwalter verwertet werden, um die Gläubiger zu befriedigen.

Das bedeutet, der Schuldner darf seine Eigentumswohnung oder sein Haus bei einer Privatinsolvenz in der Regel nicht behalten.

Eine Ausnahme besteht nur dann, wenn der Insolvenzverwalter die Immobilie “freigibt”. Bei einer Freigabe werden Vermögensgegenstände wieder insolvenzfreies Vermögen und stehen der Verwertung dann nicht mehr zur Verfügung.

Der Insolvenzverwalter gibt die Immobilien allerdings nur frei, wenn die Veräußerung keinen ausreichenden Erlös verspricht oder wenn sich kein Käufer findet.

Eine Möglichkeit, die Immobilie zu behalten, ist, sie auf einen Dritten zu überschreiben, damit sie nicht in die Insolvenzmasse fällt. Allerdings muss die Überschreibung mindestens vier Jahre vor Stellung des Insolvenzantrags erfolgen, da sie sonst anfechtbar ist gemäß § 134 der Insolvenzordnung. Eine andere Möglichkeit ist, dass der Ehepartner oder ein Dritter den Miteigentumsanteil des Schuldners kauft.

Auto in der Privatinsolvenz: Wird es gepfändet?

Auch ein PKW zählt zum Vermögen des Schuldners und somit zur Insolvenzmasse, die der Insolvenzverwalter verwerten kann, um die Gläubiger zu befriedigen.

Sie dürfen das Auto bei einer Privatinsolvenz daher grundsätzlich nicht behalten.

Es gibt jedoch Ausnahmen, wann ein Fahrzeug nicht gepfändet werden darf:

• Ein PKW gilt in der Regel als nicht pfändbar, wenn der Schuldner diesen für seine Berufsausübung benötigt, etwa weil er im Außendienst arbeitet oder seine Arbeitsstelle nicht mit den öffentlichen Verkehrsmitteln erreichen kann.
• Darüber hinaus dürfen auch Fahrzeuge von Menschen mit einer starken Gehbehinderung oder anderen gesundheitlichen Einschränkungen nicht gepfändet werden, da sie auf ihr Fahrzeug angewiesen sind, um ihren Alltag zu bestreiten.

Auch die Frage, ob Sie bei einer Privatinsolvenz Ihr Handy behalten dürfen, ist grundsätzlich zu verneinen, es sei denn, Sie benötigen es ebenfalls, um Ihren Beruf auszuüben.

Pfändungsfreibetrag in einer Privatinsolvenz: Was darf ich finanziell behalten?

Grundsätzlich gibt es einen festgelegten Mindestbetrag, der sogenannte Pfändungsfreibetrag bzw. die Pfändungsfreigrenze, der dem Schuldner monatlich zur Verfügung steht, um sein Leben trotz Schulden und einer laufenden Insolvenz zu bestreiten.

Wie hoch dieser Betrag ausfällt, bestimmt der Gesetzgeber und orientiert sich dabei an der sogenannten Pfändungstabelle gemäß § 850c der Zivilprozessordnung (ZPO).

Diese legt fest, wie viel des Einkommens gepfändet werden darf und welcher Teil unantastbar bleibt.

Entscheidend ist einerseits, wie hoch das Gesamteinkommen des Betroffenen ist. Andererseits richtet sich der Grundfreibetrag danach, wie vielen Personen er gegenüber unterhaltspflichtig ist.

Die nachfolgenden Beispiele erläutern, wie viel Geld dem Betroffenen je nach familiärer Lebenssituation bleibt.

Selbstbehalt für Alleinstehende ohne Unterhaltspflicht und Rentner

Sowohl für alleinstehende Personen ohne Unterhaltspflichten als auch für Rentner beläuft sich der Grundfreibetrag seit dem 01.07.2025 auf 1.559,99 Euro monatlich.

Liegt die Rente über diesem Betrag, darf ein Teil davon gepfändet werden.

Wie hoch ist der Selbstbehalt für Ehepaare ohne Unterhaltspflicht?

Sofern das Ehepaar keine Kinder oder anderweitige Unterhaltspflichten hat, beträgt der Pfändungsfreibetrag seit dem 01.07.2025 auch für verheiratete Personen 1.559,99 Euro monatlich.

Für Ehepaare gilt daher die gleiche Pfändungsfreigrenze wie für Alleinstehende. Das bedeutet, der Familienstand – ob verheiratet oder ledig – hat keinen Einfluss auf die Höhe der Pfändungsgrenze.

Ist der Schuldner gegenüber seinem Ehepartner unterhaltspflichtig, weil dieser kein eigenes Einkommen hat, verschiebt sich die Pfändungsfreigrenze. Der Freibetrag liegt in diesem Fall bei 2.149,99 Euro.

Wie hoch der Selbstbehalt bei einer Privatinsolvenz, wenn eine Unterhaltspflicht besteht?

Für eine unterhaltspflichtige Person mit einem Kind liegt der Pfändungsfreibetrag bei 2.149,99 Euro monatlich, wenn keine anderweitige Unterhaltspflicht – etwa gegenüber einem Ehepartner – besteht.

Dabei ist unabhängig, ob die Person alleinerziehend ist oder das Kind in einem gemeinsamen Haushalt mit beiden Elternteilen lebt.

Eine ebenfalls häufig gestellte Frage bei einer Privatinsolvenz ist, “Was darf ich behalten mit einem 2-Kinder-Haushalt?“

Gemäß der Pfändungstabelle beläuft sich der Pfändungsfreibetrag für eine unterhaltspflichtige Person mit zwei Kindern auf 2.469,99 Euro im Monat.

Selbstbehalt in der Privatinsolvenz: Pfändungstabelle 2025/2026

Viele Betroffene fragen sich in einer Privatinsolvenz “Was darf ich eigentlich behalten?“ – Die folgende Tabelle erläutert die Pfändungsfreibeträge je nach Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen.

Über den Autor

Mathias Voigt

2013 erhielt Rechtsanwalt Mathias Voigt seine Zulassung. Er absolvierte zuvor ein Jura-Studium in Rostock sowie ein Referendariat in Nordrhein-Westfalen. Mit seiner jahrelangen Erfahrung informiert er für schuldenanalyse-kostenlos.de Verbraucher über Insolvenzverfahren und Co.

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