FAQ: Schuldnerberatung für Senioren
Grundsätzlich ja, aber nur mit einem vollstreckbaren Titel und nur oberhalb eines gesetzlich geschützten Betrags. Erhalten Sie weniger Rente als die Pfändungsfreigrenze, bleibt Ihre Rente vollständig unangetastet.
Sie können Ihr Guthaben schützen, indem Sie Ihr Girokonto zu einem Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umwandeln. Das ist auch dann noch möglich, wenn schon eine Pfändung eingegangen ist.
Nein, nicht vollständig. Pro Person bleiben bis zu 10.000 Euro geschützt. Ein angemessenes Eigenheim, in dem Sie selbst wohnen, müssen Sie in aller Regel nicht verkaufen.
Inhalt:
Wie entstehen Schulden im Alter?
Schulden im Ruhestand sind kein Randphänomen und auch kein Zeichen von persönlichem Versagen. Wer nach einem langen Arbeitsleben mit einer kleinen Rente auskommen muss, gerät schneller in finanzielle Not, als er erwartet. Mit dem letzten Arbeitstag fällt das Gehalt weg, die Miete, der Strom und die Arztrechnungen laufen aber weiter. Diese Lücke lässt sich zum Glück in der Regel vorher berechnen, sodass Sie sich auf die neue finanzielle Situation einstellen können.
Kommt jedoch etwas Unvorhergesehenes hinzu, kann der Einkommensabfall im Ruhestand zum Problem werden. Dazu gehören z. B.:
- der Verlust des Ehe- oder Lebenspartners, dessen Einkommen plötzlich fehlt
- eine langwierige oder chronische Krankheit
- die eigene Pflegebedürftigkeit
- die Pflege eines Angehörigen, die Geld und Kraft kostet
Hinzu kommen häufig Altlasten aus dem Berufsleben: ein Betrieb, der nicht lief, oder ein Kredit, der samt Zinsen noch immer offen ist. Eine durchschnittliche Altersrente reicht dafür oft nicht aus. Ohne Unterstützung rutschen viele Betroffene in eine Überschuldung, aus der sie allein kaum wieder herauskommen.
Ein zusätzliches Hindernis ist die Scham. Viele Ältere haben Angst, als arm oder gescheitert zu gelten, und gehen deshalb weder zum Amt noch zu einer Beratungsstelle. Sie verzichten auf Leistungen wie Wohngeld oder Grundsicherung, auf die sie Anspruch hätten, und überziehen stattdessen ihr Konto. Die hohen Dispozinsen machen die Lage dann noch schlimmer. Zögern Sie deshalb nicht, sich Unterstützung zu suchen: Lassen Sie sich frühzeitig von einer Schuldnerberatung für Senioren beraten.
Was kann eine Schuldnerberatung für Sie tun?
Die Schuldnerberatung verschafft Ihnen zunächst einen Überblick: Wer fordert wie viel und was ist davon überhaupt berechtigt? Gemeinsam mit Ihnen erstellen die Mitarbeiter einen Plan, wie die Schulden schrittweise bereinigt werden können. Auf Wunsch sprechen sie auch mit den Gläubigern, handeln Ratenzahlungen aus oder erreichen einen außergerichtlichen Vergleich. Das nimmt Ihnen viel Druck ab, denn Sie müssen die Verhandlungen nicht selbst führen.
Pfändung der Rente: Was gilt wirklich?
Ein hartnäckiger Irrglaube lautet, dass die Altersrente nicht gepfändet werden kann. Das stimmt so nicht. Das Gesetz behandelt Ihre Rente beim Pfänden wie ein Gehalt. Besitzt ein Gläubiger einen Vollstreckungsbescheid oder ein Gerichtsurteil, darf er die Pfändung bei der Deutschen Rentenversicherung veranlassen.
Dafür gibt es aber eine Schutzgrenze. Seit dem 1. Juli 2026 sind bei Alleinstehenden ohne Unterhaltspflichten 1.587,40 Euro netto im Monat unpfändbar. Liegt Ihre Rente darunter, bekommt der Gläubiger nichts. Liegt sie darüber, ist nur der übersteigende Teil pfändbar. So soll gewährleistet sein, dass Ihnen immer genug zum Leben bleibt. Die Pfändungsfreigrenze wird jedes Jahr zum 1. Juli gesetzlich angepasst.
Das Pfändungsschutzkonto bietet Sicherheit für Ihr Guthaben
Eine wichtige Sache müssen Sie beachten: Der Pfändungsschutz der Rente endet nach der Auszahlung. Sobald die Rente auf Ihrem Girokonto eingegangen ist, kann ein Gläubiger das Konto pfänden lassen. Die Bank sperrt dann das gesamte Guthaben, ganz gleich, ob es aus der Rente stammt oder aus einer anderen Quelle.
Genau dafür gibt es das Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto. Auf ihm sind jeden Monat etwa 1.590 Euro automatisch geschützt, ohne dass Sie Nachweise erbringen müssen. Ihre Bank ist dazu verpflichtet, Ihr bestehendes Konto in ein P-Konto umzuwandeln, wenn Sie das wünschen. Diese Umwandlung ist sogar dann noch möglich, wenn die Pfändung bereits veranlasst wurde.
Beachten Sie aber, dass jede Person nur ein P-Konto haben kann und dass auch nur das Guthaben auf einem P-Konto geschützt ist. Wenn Sie mehrere Girokonten besitzen, sollten Sie deshalb möglichst Ihr gesamtes Geld auf das P-Konto überweisen.
Haben Sie Unterhaltspflichten, etwa gegenüber einem Ehepartner ohne ausreichendes eigenes Einkommen, kann der geschützte Betrag auf dem P-Konto höher ausfallen. Dafür verlangt die Bank eine P-Konto-Bescheinigung. Eine Schuldnerberatung für Senioren stellt sie Ihnen kostenlos aus.
Grundsicherung im Alter: Müssen Sie Ihr Erspartes opfern?
Wenn die Rente nicht ausreicht, können Sie Grundsicherung im Alter beantragen. Sie wird vom Sozialamt gezahlt und füllt die Lücke zwischen Ihrem Einkommen und dem Existenzminimum. Voraussetzung ist, dass Sie die Regelaltersgrenze erreicht haben, in Deutschland leben und Ihren Lebensunterhalt nicht aus eigenen Mitteln bestreiten können.
Der Regelbedarf für Alleinstehende beträgt derzeit 563 Euro monatlich. Dazu übernimmt das Amt in der Regel Ihre tatsächlichen Miet- und Heizkosten, solange diese angemessen sind. Ihre Rente wird gegengerechnet, ausgezahlt wird also nur die Differenz.
Viele Ältere scheuen den Antrag jedoch, weil sie fürchten, ihr mühsam Gespartes hergeben zu müssen. Meist ist diese Angst unbegründet:
- Bargeld und Ersparnisse bis 10.000 Euro pro Person bleiben unangetastet. Bei Ehe- und Lebenspartnern sind es zusammen 20.000 Euro.
- Ein angemessenes Haus oder eine Wohnung, in der Sie selbst leben, müssen Sie in der Regel nicht verkaufen.
- Ein kleiner Teil der Einnahmen aus privater Altersvorsorge, etwa einer Riester-Rente, wird nicht angerechnet.
Lassen Sie Ihren Fall deshalb einmal durchrechnen und informieren Sie sich bei einer Schuldnerberatung für Senioren, bevor Sie aus Sorge um das Ersparte auf den Antrag verzichten.
Schulden im Alter: Haftet Ihr Ehepartner mit?
Viele glauben, Eheleute stünden immer automatisch gemeinsam für ihre Schulden ein. Das stimmt nicht. Ohne Ehevertrag gilt die Zugewinngemeinschaft, in der jeder sein eigenes Vermögen behält. Forderungen betreffen nur den Ehepartner, der den Vertrag unterschrieben hat.
Zur Mithaftung kommt es nur in zwei Fällen: wenn beide zusammen einen Kreditvertrag unterzeichnet haben oder wenn einer für den anderen gebürgt hat. Eine Ausnahme gilt für Geschäfte des täglichen Bedarfs, zum Beispiel Lebensmittel, notwendige Kleidung oder kleinere Reparaturen. Dafür kann jeder Ehepartner auch für den anderen einstehen. Bankdarlehen, Ratenkredite und alte Schulden zählen aber nicht dazu. Die Gläubiger Ihres Partners können also weder auf Ihre Rente noch auf Ihr Konto zugreifen.
So bauen Sie Ihre Schulden im Alter ab
Mit einem Nebenjob lässt sich im Ruhestand kaum noch gegensteuern. Umso wichtiger ist es, systematisch vorzugehen:
- Schaffen Sie Ordnung. Sammeln Sie Gläubigerbriefe, Verträge, Kontoauszüge und Rentenbescheide und sortieren Sie alles nach Datum. Lassen Sie keinen Brief ungeöffnet liegen, auch wenn es Überwindung kostet.
- Schützen Sie Ihr Konto. Droht eine Kontopfändung, machen Sie Ihr Girokonto sofort zum P-Konto.
- Klären Sie alle Ansprüche. Prüfen Sie, ob Wohngeld oder Grundsicherung im Alter für Sie infrage kommen. Beides schafft Luft im Budget und erspart es Ihnen, laufende Kosten auf Kredit zu bezahlen.
- Nehmen Sie keine neuen Kredite auf. Ein Neukredit oder eine Umschuldung beseitigt die Ursache nicht. Das Problem wird dadurch nur verschoben und teurer.
- Nehmen Sie Beratung in Anspruch. Die Schuldnerberatung für Senioren prüft, ob die Forderungen überhaupt zu Recht bestehen (etwa Verjährung oder überzogene Inkassokosten) und verhandelt mit den Gläubigern über geringere Raten oder einen Teilerlass.
Als letzten Ausweg können Sie Privatinsolvenz anmelden. Das Verfahren dauert drei Jahre und endet, wenn Sie sich an alle Auflagen gehalten haben, mit der Restschuldbefreiung.
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