Schulden belasten nicht nur Konto und Geldbeutel, sondern auch die Psyche. Aber es gibt Auswege und Möglichkeiten zur Schuldensanierung. Das Wichtigste ist, dass Sie den ersten Schritt wagen, um endlich wieder schuldenfrei zu werden.
Was genau Sie dafür tun können und welche Methoden der Schuldenregulierung es gibt, erfahren Sie im folgenden Ratgeber.
FAQ: Wie werde ich schuldenfrei?
Sie werden ohne Insolvenz schuldenfrei, wenn es Ihnen gelingt, sich mit Ihren Gläubigern darüber zu einigen, wie Sie deren Forderungen bezahlen wollen. Dann müssen Sie sich nur noch an die Vereinbarung halten, und die Aussicht, wieder schuldenfrei leben zu können, rückt immer näher. Möglicherweise gewähren Ihnen die Gläubiger auch einen teilweisen Schuldenerlass.
Es ist ein weit verbreiteter Irrglaube, dass sich Schulden von heute auf morgen aus der Welt schaffen lassen. Es hängt von der Höhe der offenen Rechnungen und den persönlichen Einkommensverhältnissen ab, wie schnell die Schuldenregulierung vonstattengeht. Gerade bei hohen Schulden müssen Sie sich darauf einstellen, dass die Abzahlung einige Zeit in Anspruch nehmen wird.
Normalerweise dauert das Verfahren 6 Jahre, bis das Gericht die Restschuldbefreiung erteilt. Sie können aber auch schon schuldenfrei werden nach 3 Jahren, wenn Sie es in dieser Zeit schaffen, alle Verfahrenskosten und mindestens 35 Prozent aller Forderungen zu bezahlen. Weitere Informationen zur Privatinsolvenz finden Sie hier.
Zwei Wege, um schuldenfrei zu werden
Überschuldete Verbraucher haben zwei Möglichkeiten, um wieder schuldenfrei zu werden:
- außergerichtliche Schuldenregulierung – ein Vergleich mit allen Gläubigern über den Schuldenabbau
- Verbraucherinsolvenz (umgangssprachlich Privatinsolvenz) – endet gewöhnlich mit der Restschuldbefreiung
Außergerichtliche Schuldenregulierung – schuldenfrei ohne Insolvenz
Die außergerichtliche Schuldenregulierung ist darauf ausgerichtet, dass sich Schuldner und Gläubiger ohne gerichtliche Hilfe über den Schuldenabbau einigen. Die Grundlage hierfür ist ein Schuldenbereinigungsplan – eine Art Vergleichsangebot des Schuldners.
Das Ganze funktioniert wie folgt:
- Es werden zunächst alle Gläubiger und offenen Verbindlichkeiten ermittelt.
- Um schuldenfrei zu werden, muss der Schuldner herausfinden, wie viel Geld er jeden Monat erübrigen kann, um diese Forderungen zu bezahlen.
- Anschließend kann er mit seinen Gläubigern eine Vereinbarung treffen, wie er Schritt für Schritt seine Verbindlichkeiten begleicht.
- Stimmen diese dem Angebot zu, muss der Schuldner sich nur noch an die getroffenen Vereinbarungen halten, um wieder schuldenfrei zu werden.
Wie diese Vereinbarung genau aussieht, hängt von der persönlichen und finanziellen Situation des Schuldners ab. Die Gläubiger sind jedoch nicht verpflichtet, sich darauf einzulassen. Es bedarf also eines guten Angebots und einiges Verhandlungsgeschicks, um sie zu überzeugen und auf diesem Wege schuldenfrei zu werden. Lassen Sie sich daher von einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle helfen. Und beachten Sie auch, dass unbedingt alle Gläubiger in die außergerichtliche Schuldungebereinigung einbezogen werden müssen.
Durch Privatinsolvenz wieder schuldenfrei werden
Wie gesagt – die Gläubiger müssen keinen Vergleich mit ihrem Schuldner abschließen. Doch unter bestimmten Umständen können Verbraucher auch gegen deren Willen wieder schuldenfrei werden – durch ein Verbraucherinsolvenzverfahren.
Voraussetzung hierfür ist aber, dass die ernsthaften Bemühungen des Betroffenen um eine außergerichtliche Schuldenbereinigung gescheitert sind. Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle oder ein Anwalt muss dieses Scheitern bescheinigen. Diesen Nachweis muss der überschuldete Verbraucher zusammen mit seinem Insolvenzantrag einreichen.
Vor der eigentlichen Privatinsolvenz unternimmt das Insolvenzgericht einen weiteren Einigungsversuch. Dieser hat den Vorteil, dass dieses Mal nicht alle Gläubiger zustimmen müssen. Scheitert auch dieser Versuch, durch einen Vergleich schuldenfrei zu werden, eröffnet das Gericht das Insolvenzverfahren:
- Ihr pfändbares Vermögen wird verwertet, um aus dem Erlös die Verfahrenskosten und die Schulden zu bezahlen.
- Weil die Privatinsolvenz öffentlich bekannt gemacht wird, können Dritte davon Kenntnis erlangen, z. B. Ihr Arbeitgeber oder der Vermieter.
- Sie müssen während der Wohlverhaltensphase Ihr pfändbares Einkommen an den Insolvenzverwalter abführen. Davon werden die offenen Forderungen Ihrer Gläubiger beglichen.
- Es wird auch von Ihnen verlangt, dass Sie sich während des gesamten Verfahrens redlich verhalten, einem angemessenen Job nachgehen oder sich einen solchen suchen, um mithilfe des Gehalts wieder schuldenfrei zu werden.
Hält sich der Schuldner an alle Regeln, spricht das Insolvenzgericht nach Ablauf des Verfahrens die Restschuldbefreiung aus – sofern er diese beantragt hat. Sämtliche gegebenenfalls noch bestehenden Altschulden entfallen damit.
Die Privatinsolvenz dauert normalerweise 6 Jahre. Verbraucher können aber sogar schuldenfrei werden in 3 Jahren – wenn sie in diesem Zeitraum sämtliche Verfahrenskosten und mindestens 35 Prozent ihrer Schulden begleichen.
Umschuldung per Kredit – in der Regel keine Option, um schuldenfrei zu werden
Einige Verbraucher erhoffen sich eine schnelle und einfache Lösung – sie wollen schuldenfrei werden per Kredit. Eine solche Umschuldung ist meistens keine gute Idee. Denn letztlich machen sie damit nur neue Schulden, um alte Schulden zu begleichen. Sie drehen sich im Kreis und verschlimmern dadurch die Situation:
- Umschuldungskredite sind gewöhnlich mit zusätzlichen Gebühren und Ablösungszinsen verbunden.
- Dadurch steigen die Schulden noch weiter an.
- Der Betroffene hat nun noch weniger Handlungsspielraum, um wieder schuldenfrei zu werden.
Eine Umschuldung funktioniert nur, wenn sie auf einem fundierten Konzept zur Schuldenregulierung beruht. Lassen Sie sich unbedingt vorher von einer Schuldnerberatung hierzu beraten. Anderenfalls laufen Sie Gefahr, noch tiefer in die Schuldenfalle zu rutschen.
Endlich schuldenfrei werden: Tipps und Maßnahmen, die Sie selbst umsetzen können
Schuldner können selbst eine ganze Menge unternehmen, um ihre Schulden zu reduzieren und wieder schuldenfrei zu werden. Wichtig ist vor allem, überhaupt zu beginnen und sich selbst zuzutrauen, das Schuldenproblem in den Griff zu bekommen. Schon die ersten kleinen Schritte helfen:
1. Verschaffen Sie sich einen genauen und umfassenden Überblick über Ihre Schulden, Einnahmen und Ausgaben. Das ist die Grundvoraussetzung, um wieder schuldenfrei zu werden. Nur so finden Sie heraus, wie viel Geld nach Abzug Ihrer Fixkosten und Ausgaben übrig bleibt, um die offenen Forderungen zu bezahlen.
2. Bringen Sie Ordnung in sämtliche Unterlagen zu Ihren Schulden. Sortieren Sie diese am besten nach Gläubigern. Bitten Sie diese ggf. um eine Forderungsaufstellung, wenn Sie den Überblick verloren haben.
3. Informieren Sie Ihre Gläubiger so schnell wie möglich über Ihre Geldprobleme. Das ist besser, als sie im Ungewissen zu lassen, und außerdem eine Frage der Höflichkeit und des Respekts. Signalisieren Sie Ihnen auch, dass Sie bezahlen und schuldenfrei werden wollen.
4. Unterbreiten Sie Ihren Gläubigern ein Angebot, wie Sie deren Rechnungen schrittweise begleichen wollen, beispielsweise eine Ratenzahlung. Kümmern Sie sich zuerst um existentielle Schulden (z. B. für Miete oder Strom) und um neuere Schulden.
5. Versuchen Sie, etwas Geld anzusparen, um damit noch Schulden zu bezahlen und noch schneller schuldenfrei zu werden.
Bleiben Sie geduldig und vor allem, halten Sie durch, bis alles geregelt und bezahlt ist. Wenn Sie die Tipps beherzigen, werden Sie wieder schuldenfrei – es ist nur eine Frage der Zeit.
Bildnachweise: depositphotos.com/pogonici, fotolia.com/Sashkin, istockphotos.com/denphumi, fotolia.com/BillionPhotos.com, depositphotos.com/AndreyPopov